Specifika úvěrů pro OSVČ
Získání úvěru nebo hypotéky je pro OSVČ náročnější než pro zaměstnance. Banky vnímají příjmy z podnikání jako méně stabilní a předvídatelné. Vyžadují více dokumentů a přísnější podmínky.
Hlavní rozdíly oproti zaměstnancům:
- Požadavek na delší historii podnikání (obvykle 1–2 roky)
- Příjem se posuzuje ze základu daně, ne z obratu
- Vyšší požadavky na dokumentaci
- Někdy vyšší úrokové sazby nebo přísnější podmínky
Požadované doklady
Pro žádost o úvěr nebo hypotéku si připravte:
- Daňová přiznání za poslední 1–2 roky
- Potvrzení o bezdlužnosti od finančního úřadu
- Potvrzení o bezdlužnosti od OSSZ a zdravotní pojišťovny
- Přehledy OSVČ pro OSSZ a zdravotní pojišťovnu
- Výpis z živnostenského rejstříku
- Výpisy z bankovního účtu (obvykle za posledních 6–12 měsíců)
Některé banky vyžadují i další dokumenty podle typu podnikání nebo výše úvěru.
Jak banky posuzují OSVČ
Základ daně, ne obrat
Banky posuzují příjem OSVČ podle základu daně z daňového přiznání, tedy příjmy minus výdaje. Pokud uplatňujete paušální výdaje, váš základ daně může být nižší, než odpovídá skutečnosti.
Příklad: Příjem 1 000 000 Kč, paušální výdaje 60 % = základ 400 000 Kč. Banka počítá s příjmem 400 000 Kč ročně, přestože skutečný zisk může být vyšší.
Stabilita příjmů
Banky sledují, zda jsou vaše příjmy stabilní nebo kolísavé. Klesající trend v daňových přiznáních je negativní signál. Naopak rostoucí nebo stabilní příjmy zvyšují vaše šance.
Délka podnikání
Většina bank vyžaduje alespoň 12 měsíců, častěji 24 měsíců podnikání. Některé banky začínajícím podnikatelům úvěr neposkytnou vůbec.
Kombinace příjmů
Pokud máte kromě podnikání i příjmy ze zaměstnání, můžete je kombinovat. Příjem ze zaměstnání je pro banku stabilnější a může zlepšit vaše hodnocení.
Jak zvýšit šance na schválení
- Vyšší vlastní prostředky: Čím více vlastních peněz vložíte, tím menší riziko pro banku
- Zvažte přechod na skutečné výdaje: Pokud máte nízké skutečné výdaje, vyšší základ daně zlepší vaši bonitu
- Srovnejte nabídky: Podmínky bank se liší, některé jsou k OSVČ vstřícnější
- Mějte pořádek v daních: Bezdlužnost je základní podmínka
- Spolužadatel: Partner se stabilním příjmem ze zaměstnání může zlepšit šance
⚖️ Upozornění
Při tvorbě tohoto článku věnujeme úsilí přesnosti a aktuálnosti informací. Nelze však vyloučit nepřesnosti nebo zastaralé údaje v důsledku změn legislativy.
Pokud si myslíte, že je v textu něco špatně, napište nám. Každý podnět prověříme a případně opravíme.
Důležité: Tento článek slouží pouze jako obecná informace a není náhradou za odbornou konzultaci. Před jakýmkoliv rozhodnutím se vždy poraďte s odborným poradcem (daňový poradce, účetní, advokát).
Tip: Tento článek můžete použít jako podklad pro diskuzi s vaším poradcem. I zkušený odborník nemusí spontánně zmínit všechny možnosti, ale když mu přednesete konkrétní téma nebo otázku, která vás zajímá, rád vám poradí, jak ji řešit ve vaší specifické situaci.